一言概之
这不是你用花呗与否的事情，我们早已是一根绳上的蚂蚱了。没有针对谁的意思，我就是想搞你蚂蚁金服。年轻人，跟资本讲什么武德？
10月，蚂蚁金服宣布将于11月上市，募资或达亿美元；
10月24日，第二届外滩金融峰会在上海举行，蚂云在演讲中力怼银行老旧、金融监管束缚创新；
11月2日，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局联合约谈蚂蚁金服董事长井贤栋和实际控制人蚂云；
10月3日，蚂蚁金服发文道歉并暂缓上市，阿里巴巴股价暴跌8.13%，一夜蒸发亿美元；
11月6日，蚂蚁集团启动销股退款程序。
要不怎么说是个玄学年呢，蚂蚁金服从起高楼宴宾客前途一片大好，再到看他楼塌了人散了渣都不剩了，前后也只是十来天的时间。
最痛彻心扉的，还是那群本该随着上市来波鸡犬升天的高管员工们，按蚂蚁股权架构看，包括蚂云、彭蕾、井贤栋在内的40名高管持有70亿股（按市值算是亿美金），还有1.66万员工瓜分亿美元的股份，全员身价千万不是梦。
而杭州蚂蚁金服旁边的楼盘一个月内更是连着猛涨两趟房价，夸张的都有6.5万/平，就这还供不应求，房东们个个磨刀霍霍向蚂蟥，就等着给新贵们开个衬得起他们身份的价格。
结果这一暂缓上市，据说杭州房价连夜就跟着下调了15%，大家默默拿起手机将淘宝里的购物车清空大半，豪车美酒成批退订，留下一地鸡毛两眼懵逼。
真是因为蚂云在上海的一次演讲，就让蚂蚁成了蚂蟥人人喊打吗？今天咱来聊聊这事儿
蚂云的时代
蚂云在年以支付宝、余额宝、招财宝和网商银行为基础组建成立了蚂蚁金服，主要业务是通过大数据筛选出有融资需要的小微企业和电商，批量审批并快速放贷，小本经营的电商们也乐得临时周转，还不用备上一堆文件跑银行瞎折腾。
在吃下小微贷款这块肥肉后，自觉真香的蚂蚁金服相继推出花呗、借呗，将主攻点放在个人消费贷业务上。
蚂蚁这帮人也是善于揣摩人心的鬼才，他们花大力气雇水军搞活动四处鼓吹消费，将消费贷这种“借钱消费”的事儿，弱化成了“提前享受才配得上努力的自己”，并利用秒速放贷一键到账、花呗付款享优惠等方式，让消费者们逐渐习惯了将花呗作为优先支付选项。
在数年苦心经营下，年中国9.04亿网民中有5亿人是花呗借呗用户，合作商家超万。
特别上半年全民疫情宅家的情况下，一季度移动支付业务直接爆灯到.03亿笔，累计交易金额90.81万亿，光蚂蚁的消费信贷规模就达1.7万亿。
渐渐地，数字金融逐渐取代数据支付和创新业务成了蚂蚁金服的最大印钞机，年营收达.84亿，占总营收的63.39%。
而在数字金融板块中，最赚钱的当属微贷，即咱们最熟悉的花呗、借呗和网商贷，他们合起来给蚂蚁集团贡献了近40%的营收，毛利率更是蹭蹭往上涨。
有这富婆咔咔打钱，谁还稀罕从卖油条的大娘那儿抠出来的那点数字服务费哦┓(′皿`)┏
于是乎，从17年开始，数字支付和商家服务在蚂蚁集团的营收占比，便从55%一路滑到36%，与之相对的则是年增长59%的微贷业务，超4.1万亿的资产管理规模，和蚂云关于“微贷科技是公司整体收入主要驱动力”的表态。
年，我国公募基金资产净值约17.69万亿元，4.1万亿+，若是四分天下，马得其一。
但放贷的前提是要有钱可放，没那金刚钻倒也揽不来瓷器活儿，蚂云手头没个几千亿，又怎么可能给咱打出近两万亿的白条呢~
他还真没有:-)
但一个不懂得努力套娃的打工人就不是个优秀的打工人，蚂蚁手头有30亿本金，先以此为抵押从银行那贷款60亿，凑起来就是90亿。
接着再拿这90亿做底找家金融中介发行高利率的资产证券（ABS），等投资人们以虎狼之势扑上去哄抢一空后，蚂蚁就拥有了双倍的快乐，亿。
有了百来亿，蚂蚁就拿来放贷送白条，并以此产生的亿债权为抵押，再向金融机构贷亿接着放贷。
没完呢，等打工人们还了本金利息手续费滞纳金后，勤劳勇敢的打工蚁除了匀一部分给ABS债券投资人吃红利外，剩下的钱还可以拿来做底发行新一期资产证券，开启新一轮快乐之旅√
“一家互联网巨头的网络贷款公司，其自有资本金仅30多亿，但却通过ABS放了倍杠杠，贷款规模做到了0多亿。”——中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆
食髓知味，蚂蚁一年营收利润亿+，拿来无性繁殖ABS个50回，近2万亿的消费信贷就有着落了，妈妈再也不用担心我的数学~
撑死胆大的饿死胆小的，相比之下，麻花疼顿悟得晚也慢了一步，腾讯金融科技拼死拼活拉皮条冲来的营收KPI，理财通资金保有量也只9K亿，还不如自家氪金手游几行代码赚得多，果然站得高尿得远，这火星来的蚂蚁就是不一样。
总之，在一轮轮“影分身的影分身用影分身之术”的无限套娃下，多家或发行或投资蚂家债券的金融机构吃着利息盆满钵满；5亿多名花呗用户以15%—18%年息燃烧未来收获快乐；打工蚁则靠着打工魂和倍杠杠杠杠杠杠杠杠杠杠杆成功成了人上人。
众生皆得利，世间满欢喜，这是蚂云的时代，我们都有一个光明的未来。
鲁迅有云：一时放贷一时爽，一直杠杆一直爽。蚂蚁在发家致富的破路上弯道飙车，却很快撞到了系统设定的空气墙上。
年9月，央行发布了《金融控股公司监督管理试行办法》，要求所有非金融类企业在涉足金融行业时，需按金融控股集团的规定来监管。
蚂蚁不爽了。
超纲
其实这新规并没有针对谁的意思，真的只是想搞你蚂蚁而已，按金融控股集团的监管标准，蚂蚁在发债放贷时必须有不少于10%的资本金。
相当于定死了你这俄罗斯套娃只能转10回，1.7万亿的花呗信贷，自有资金至少也得亿，这骤降的利润率让习惯了夜夜暴富的蚁族们彻底炸窝。
所以10月24日的那场外滩金融峰会，马老板跳脚大骂传统金融业保守老旧不讲武德，《巴塞尔协议》（要求全球各银行资本自有率必须在8%以上）是老年俱乐部，并盛赞互联网金融才是普惠天下·企业救星·正道之光，呼吁官方要放开金融监管。
不得不说，这当过老师的就是不一样，明摆着是想重温无限套娃夜夜暴富的旧梦，嘴上却是冠冕堂皇各种弯弯绕，让你不由自主地就想点头打钱一键三连。
当然，他也不是那种光打嘴炮不干事儿的男人，生产自救才是硬道理。
蚂蚁上树市就是一次自救，近2亿甚至更多的股权融资，一下将其自有资金池给扩成了个太平洋，再按新规算，理论上蚂蚁还能套娃出个2万亿去放贷。
确实，像个体工商户、街边地摊等小微经营者，由于现金流和经营规模等原因，很难从银行贷到钱，连中小银行和小贷公司也不愿意把钱贷给桥头热干面和南街臭豆腐，而这些小微经营者们更懒得为了几千近万的钱四处求银行办资料走手续，等钱批下来黄花菜都凉了。
且在疫情冲击下，资金链最快断的恰恰也是小微经营者，虽然从中央到地方密集出台了一系列救助政策，帮着给中小微企业缓解压力，但终归资源有限，很难覆盖到小微经营者。
据统计，到今年3月疫情高峰期，71.1%的小微经营者没享受到任何抗疫优惠政策，9.6%获得了低息或免息贷款，社保减免和税收减免政策主要由营收在万元以上的小微经营者享受。
种种原因下，目前这些小微经营者大半都是通过互联网银行来融资贷款临时周转，蚂蚁们利用手机APP将一笔笔几千上万的小额贷款，精准送到我们银行体系无法触及或者懒得触及的小商小贩手里，这种无抵押、到账快、易审批的放贷方式着实救小微们于水火。
像18年蚂蚁金服与山东省合作推广的网贷产品“旺农贷”，农民们只需提供支付宝消费流水和涉农数据进行认证，就可以在支付宝上申请不超5万元的贷款，虽然比起农行来额度低且利息高，但人家3分钟申请1秒过审打钱的效率照样让急钱周转的人们趋之若鹜。
可见，马老板所言不虚，互联网金融确实有给国家经济里的毛细血管续上最后1秒的潜力和能力。
可你马老板嘴上说的再好听，身体却是诚实的很。银行再磨蹭再怎么效率低下，好歹给小微企业的贷款金额也超50万亿，你蚂蚁发出去的小